Le spese del conto corrente

di Lucia Izzo - Il conto corrente è uno strumento bancario per la gestione del proprio denaro: tramite il conto è consentito a un soggetto, detto correntista, di depositare il proprio denaro presso un istituto di credito, acquisendo così la possibilità di utilizzare la moneta bancaria, il denaro elettronico e altri strumenti finanziari.

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Tutti ormai possiedono un conto corrente, complice il fatto che tramite esso è consentito svolgere tutta una serie di operazioni particolarmente utili, ad esempio l'accredito dello stipendio, l'invio e la ricezione di bonifici, l'addebito delle utenze, l'effettuazione spostamenti di denaro, prelievi e versamenti di somme, operazioni di trading e investimenti e così via.

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Tuttavia, è ben possibile che si decida di aprire un conto corrente semplicemente per depositare le proprie risorse finanziarie presso un istituto di propria scelta o per monitorare e organizzare le proprie entrate e uscite finanziarie (es. tramite estratto conto).

A tutti i benefici suddetti inevitabilmente si accompagnano dei costi, ad esempio per l'apertura e la gestione del conto o di altri strumenti collaterali che vengono forniti al cliente all'apertura del conto, ad esempio l'uso di una carta di credito o di debito collegata al conto che, sostanzialmente, consente di avere a portata di mano il proprio denaro ovunque si trovi il correntista, con capacità di prelevarlo e spenderlo.

Ancora, gli ultimi anni hanno visto consolidarsi i servizi di home banking, anch'essi collegati all'apertura del conto, sicché il correntista è posto nella situazione di controllare le proprie risorse direttamente dal portale/app della banca ed effettuare operazioni direttamente da lì.

I costi del conto corrente mutano a seconda della tipologia di conto scelto e dell'istituto presso il quale questo viene acceso. Per quanto riguarda gli altri costi costi collegati al conto corrente, si può distinguere tra costi fissi o variabili: i primi sono quelli che vengono sostenuti per l'apertura e la tenuta del conto, mentre i secondi sono variabili in relazione al numero di operazioni effettuati dal cliente.

Molti istituti finanziari collegano alla tenuta del conto corrente il pagamento di un canone "fisso" obbligatorio per l'utilizzo dei servizi offerti (spesso ricomprendente un numero di operazioni prestabilito da poter svolgere) da versare con periodicità variabile (es. mensile o annuale).

Il costo del canone muta in base ai servizi che sono scelti dal cliente, nonché a seconda del tipo di conto, potendo raggiungere dunque anche cifre notevoli: per questo si consiglia sempre di controllare con attenzione quali sono i servizi inclusi, poiché quelli esclusi andranno a incidere sui c.d. costi variabili legati alla gestione del conto corrente.

Per fronteggiare il rischio che il costo del canone dissuada dall'apertura del conto, negli ultimi anni si sono moltiplicate le offerte a "zero canone", soprattutto dopo che molte piattaforme di home banking hanno deciso di azzerare questa voce.

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I costi c.d. variabili rappresentano quelle spese il cui importo non è preventivamente determinabile, in quanto variano in base al tipo e al numero di operazioni realizzate, ad esempio il numero di bonifici o prelievi che si effettuano in un dato periodo. Il loro importo, dunque, è necessariamente correlato alle modalità di utilizzo del proprio conto.

Tra le spese variabili più diffuse vi sono le spese legate alla registrazione sul conto delle singole operazioni, le spese di liquidazione periodica quando la banca calcola oneri o interessi e così via. Inoltre, vi rientrano alcune spese "extra" di tenuta conto ad esempio quelle legate all'eventuale rigenerazione e re-invio della carta o dei codici di uso in caso di smarrimento.