Gli indici del mutuo
Quali sono e come funzionano i principali indici del mutuo: dall'Euribor all'Eurirs sino al tasso effettivo globale medio (TEGM)
Gli indici dei mutui sono molteplici. Vediamo in questa sede quali sono i principali e come funzionano.
Indice:
Euribor
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L'Euribor (Euro Interbank Offered Rate) è un indice che rileva giornalmente la situazione del
mercato e rappresenta il tasso medio attraverso il quale
avvengono le transazioni finanziarie tra banche europee.
Data la
sua affidabilità viene utilizzato dalla quasi
totalità degli istituti bancari per definire
l'oscillazione delle rate dei mutui a tasso variabile.
Eurirs (IRS)
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L'Eurirs (Euro Interest Rate Swap) è un indice ricavato dalla media ponderata della
quotazione attraverso cui le Banche europee svolgono operazioni
di Swap, cioè stipulano accordi speciali con cui si
impegnano ad assumersi carico dei rischi durante gli interventi
speculativi.
Il tasso a cui si definiscono questi accordi prende
il nome di IRS.
Gli istituti mutuanti utilizzano questo indice di
riferimento nel caso in cui il cliente mutuatario voglia aprire
un mutuo a tasso fisso, poiché garantisce una maggiore
copertura se i tassi dovessero subire dei rialzi.
TAN
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Il Tan (Tasso Annuo Nominale) è il più semplice indice di riferimento, in quanto
rappresenta l'interesse da corrispondere
annualmente all'istituto mutuante. Ma gli
interessi non si pagano una volta all'anno, bensì
diluiti ad ogni rata.
Per questo è più realistico
il TAEG, che considera il pagamento rateale e
non prevede, di conseguenza, nessun rimborso degli interessi
maturati da parte del debitore durante l'anno.
TAEG
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Il Taeg (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l'indice che illustra nel modo più
realistico possibile il costo globale di un mutuo.
E' un
indicatore, che non viene usato per il calcolo delle rate ma come
strumento di comparazione tra i mutui, poiché offre una
visione chiara e completa sul costo di ogni proposta di
mutuo.
ISC
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Parlare di ISC (Indicatore Sintetico di Costo) è come parlare di TAEG, in quanto nel
2003 il Comitato Interministeriale per il Credito ed il Risparmio
ha precisato che l'ISC è calcolato in
conformità alla disciplina sul TAEG.
Per questo motivo
anche l'indice ISC comprende tutte quelle spese (interessi,
spese di apertura, spese assicurative, ecc.) indicate
nell'ordinamento creato per il TAEG.
TUR
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Il TUR (Tasso Ufficiale di
Riferimento definito dalla Banca Centrale Europea) è l'indice di riferimento bancario europeo.
Viene
determinato dalla Banca Centrale Europea e viene
applicato dalla stessa BCE come tasso
d'interesse nelle manovre di rifinanziamento alle banche
d'Europa.
Questo tasso definisce l'andamento del costo
del denaro e di conseguenza in base al suo valore vengono
stabiliti tutti gli altri tassi d'interesse.
TEGM
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Il Tegm (Tasso Effettivo Globale Medio) viene rilevato trimestralmente dal Ministero del
Tesoro e viene divulgato sulla Gazzetta Ufficiale.
E'
l'indice di riferimento usato per stabilire se il tasso
d'interesse applicato al mutuo è più alto
rispetto al tasso soglia legalmente fissato dal Governo. Se
così fosse si presenterebbe il reato d'usura.